क्या साल 2019 में टर्म इंशोयरेंस के साथ राइडर लेना फायदेमंद साबित होगा?

term insurance with rider

टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको और आपके परिवार को वो वित्तीय सुरक्षा देते हैं जिसकी आवश्यकता ब्रेडविनर (कमानेवाले) की अनुपस्थिति में होती है। जब आप एक संतोषजनक कवरेज के साथ एक टर्म प्लान खरीदते हैं, तो आप यह सुनिश्चित करते हैं कि आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की आर्थिक देखभाल की जाएगी। टर्म प्लान सस्ते हैं और बढ़िया सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसके अलावा, वे राइडर्स की एक्स्ट्रा सर्विस के साथ आते हैं जिन्हें आप कवरेज को बढ़ाने के लिए चुन सकते हैं। क्या आप जानते हैं कि राइडर क्या हैं और क्या वे आपके टर्म प्लान में शामिल होने लायक हैं?

 

राइडर क्या होता है ?

 

राइडर्स अतिरिक्त कवरेज लाभ हैं जो कि टर्म और अन्य जीवन बीमा पॉलिसीज़ के साथ उपलब्ध हैं। आप एक्स्ट्रा प्रीमियम का भुगतान करके अपनी मेन पॉलिसी में राइडर जोड़ सकते हैं। जब भी आप किसी राइडर का विकल्प चुनते हैं तो आप उस राइडर द्वारा कवर की जाने वाली स्थिति के लाभार्थी होते है,  और फिर आपको अपनी पॉलिसी के तहत लाभ मिलता है।

 

टर्म प्लांस के साथ उपलब्ध फेमस राइडर्स

 

ये कुछ सामान्य और उपयोगी राइडर्स हैं जो आमतौर पर सभी बीमा पॉलिसीज़ के साथ उपलब्ध हैं –

 

  • एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर

यह राइडर योजना की अवधि के दौरान आकस्मिक मृत्यु (एक्सीडेंटल डेथ) को कवर करता है। यदि पॉलिसी अवधि के भीतर पॉलिसीधारक  की आकस्मिक मृत्यु हो जाती है, तो राइडर बीमा राशि और पॉलिसी का एक्चुअल इन्शयोर्ड अमाउंट (वास्तविक बीमित राशि) का भुगतान  डेथ बेनिफिट (मृत्यु लाभ) के रूप में किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि टर्म प्लान में 50 लाख रुपए के एक्चुअल इन्शयोर्ड अमाउंट के साथ एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर को 10 लाख रुपए एक्चुअल इन्शयोर्ड अमाउंट के साथ जोड़ा जाता है, तो (एक्सीडेंटल डेथ) आकस्मिक मृत्यु के मामले में कुल भुगतान 60 लाख रुपए का होगा।

 

भारत में सड़क दुर्घटनाओं के कारण एक लाख से अधिक मौतें होती हैं और इसलिए यह राइडर उपयोगी साबित होता है। ( सोर्सेज:

https://timesofindia.indiatimes.com/india/india-way-off-road-safety-targets-for-2020-road-accidents-still-kill-over-a-lakh-a-year/articleshow/65765549.cms)

 

  • गंभीर बीमारी के लिए राइडर

एक अन्य ज़रूरी क्रिटिकल इलनेस राइडर (गंभीर बीमारी राइडर) है। आंकड़ों के अनुसार, 65 को प्राप्त करने से पहले क्रिटिकल इलनेस गंभीर बीमारी लगने की संभावना मृत्यु की तुलना में पांच गुना अधिक है। (स्रोत: http://www.businessworld.in/article/Why-Critical-Illness-Coverage-Is-Important-Today/24-10-2017-129355/)। इसके अलावा, आपके द्वारा सामना की जाने वाली कोई भी गंभीर बीमारी आपकी जेब खाली कर देगी चाहे आप उपचार लें या अपनी जीवनशैली के खर्चों को पूरा करने की कोशिश करें। इसलिए राइडर फायदेमंद साबित होता है। इस राइडर में कैंसर, पहला हार्ट अटैक, मेजर ऑर्गन ट्रांसप्लांट आदि जैसी विशिष्ट गंभीर बीमारियां शामिल हैं। अगर, पॉलिसी अवधि के दौरान, इन्शयोर्ड पर्सन (बीमित व्यक्ति) राइडर द्वारा कवर की गई किसी भी गंभीर बीमारी की चपेट में आता है, तो इन्शयोर्ड अमाउंट का भुगतान वनटाइम अमाउंट (एकमुश्त राशि) में किया जाता है। आप चिकित्सा उपचार के लिए या किसी अन्य वित्तीय दायित्वों के लिए भी राइडर के लाभ का उपयोग कर सकते हैं।

 

  • आकस्मिक विकलांगता राइडर

इस राइडर के तहत एक्सीडेंटल एंड परमानेंट डिसबिलिटी (आकस्मिक और स्थायी विकलांगता) को कवर किया जाता है, चाहे फिर फुल एक्सीडेंट के कारण डिसबिलिटी हो या पार्शियल डिसबिलिटी हो (जैसे अंगों, आंखों की रोशनी, आदि की हानि)। राइडर के हिस्से का इंश्योरेंस का अमाउंट पॉलिसीधारक की डिसबिलिटी की (फुल या पार्शियल) स्थिति पर निर्भर करता है। इसके अलावा, पॉलिसी की शेष अवधि के लिए डीयू प्रीमियम भी माफ कर दिया जाता है।

 

  • टर्मिनल बीमारी सवार

यह राइडर, हालांकि गंभीर बीमारी राइडर के समान लगता है, मगर वास्तव में उससे अलग है। इस राइडर के तहत, यदि पॉलिसीधारक ऐसी बीमारी से पीड़ित हो जाता है, जो प्रकृति रूप से असाध्य है, तो बीमारी के उपचार के समय पॉलिसी के टोटल बेसिक सम इन्शयोर्ड (निश्चित राशि) का एक हिस्सा भुगतान किया जाता है। इसके बाद, प्रीमियम भी माफ कर दिया जाता है और जब पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो शेष राशि का भुगतान किया जाता है।

 

ये आम राइडर्स हैं जो टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ उपलब्ध हैं। वास्तव में, कुछ प्लान्स में, एक या दो राइडर्स पॉलिसी में इनबिल्ट ही मिलते है, जिससे राइडर का अलग से चुनाव कर लेने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। इस तरह की पॉलिसीज़ में इनबिल्ट एक्स्ट्रा राइडर बेनिफिट बढ़ी हुई कवरेज देते हैं।

 

राइडर्स के लाभ

 

  • वे एक बेसिक पॉलिसी की कवरेज को बढ़ाते हैं
  • इनके प्रीमियम बहुत कम होते प्रीमियम है जो उन्हें सस्ता और कम लागत वाला बनाते हैं
  • आप राइडर के लिए एक्स्ट्रा प्रीमियम का भुगतान करके एक्स्ट्रा टैक्स डिडक्शन का दावा कर सकते हैं
  • राइडर्स आपको मन की शांति देते हैं क्योंकि आप जानते हैं कि आपका राइडर न केवल एक्सीडेंटल डेथ के समय बल्कि अन्य मेडिकल इमरजेंसी के समय भी आपके काम आ सकता है

 

क्या टर्म प्लान के साथ राइडर्स खरीदने लायक हैं?

 

राइडर्स जो ऑफर देते हैं, उन्हें स्टैंडअलोन इंश्योरेंस प्लान के तहत भी लिया जा सकता है। पर्सनल एक्सीडेंटल पॉलिसीज़ जिनके तहत  आकस्मिक मृत्यु, विकलांगता, गंभीर बीमारी (क्रिटिकल इलनेस), हेल्थ इंशोरेंसेज़ (स्वास्थ्य योजनाओं) को कवर मिलता हैं। ये स्टैंडअलोन पॉलिसी राइडर्स की तरह ही कवरेज का लाभ प्रदान करती हैं लेकिन वे निम्नलिखित पहलुओं में राइडर्स से अधिक महत्वपूर्ण होती हैं।

 

स्टैंडअलोन पॉलिसी पूरी तरह से कवरेज प्रदान करती है। राइडर की तुलना में क्रिटिकल इलनेस प्लान्स अधिक बीमारियों को कवर करता है। इसी तरह, पर्सनल एक्सीडेंट प्लान्स, आपको टेम्पररी डिसबिलिटी में बच्चों की शिक्षा, रोजगार के नुकसान, आदि के लिए वनटाइम बेनिफिट (एकमुश्त लाभ) कवरेज देता है।

 

आप अपनी कवरेज की ज़रूरतों के अनुसार स्टैंडअलोन पॉलिसीज़ को तैयार कर सकते हैं। राइडर्स केवल बीमाधारक को कवर करते हैं और इन्शयौर अमाउंट भी सीमित होता है। जबकि स्टैंडअलोन पॉलिसीज़ में, आप हाई कवरेज का आप्शन चुन सकते हैं और कवर के तहत अपने परिवार के सदस्यों को भी उसमें शामिल कर सकते हैं।

 

टैक्स  डिडक्शन भी बढ़ जाता है क्योंकि स्टैंडअलोन पॉलिसीज़ के लिए प्रीमियम अधिक होता है।

 

इन लाभों को देखते हुए, आप हाई कवरेज प्राप्त करने के लिए स्टैंडअलोन पॉलिसीज़ को लेने पर विचार कर सकते हैं। यदि आप कम लागत पर एक बेसिक कवरेज चाहते हैं, तो राइडर अच्छे हैं लेकिन अधिक लाभों \ कवरेज के लिए, स्टैंडअलोन पॉलिसीज़ लेना और अधिक समझदारी की बात है, फिर भले ही प्रीमियम थोड़ा अधिक हो। बीमारियों और दुर्घटनाओं की बढ़ती संख्याओं को देखते हुए,  कम्पलीट कवरेज लेना अधिक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। हालांकि, आपको अपनी आवश्यकताओं को जान-समझ कर फिर एक विकल्प चुनना चाहिए।

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